#Finsubito news dalla rete – è la vittima stessa ad autorizzare il 72% del denaro rubato con i bonifici

La telefonata arriva da un numero che sembra quello della tua banca. La voce è calma, professionale, quasi annoiata, e ti avverte che un bonifico sospetto sta per partire dal tuo conto. Mezz’ora dopo il denaro è uscito davvero, e sopra c’è la tua impronta digitale.

Quanto vale oggi la truffa che passa dalla tua firma

Il fenomeno ha una misura ufficiale. Nell’ultimo rapporto semestrale sulle operazioni di pagamento fraudolente, Banca d’Italia e il Comitato Pagamenti Italia lo isolano sotto un’etichetta propria, manipolazione del pagatore: una «frode con il consenso del legittimo titolare, il quale, in buona fede, viene indotto dal frodatore a impartire un’istruzione di pagamento» verso un conto che non è il suo.

Nel secondo semestre del 2025 i bonifici fraudolenti disposti tramite intermediari italiani valgono circa 88,7 milioni di euro. Di quella somma il 72 per cento esce da conti il cui titolare ha autorizzato l’operazione di persona, contro il 58 per cento del semestre precedente; sul numero delle operazioni la quota sale dal 51 al 58 per cento.

Il conto, insomma, non viene più violato: viene aperto dall’interno. E per la banca quel bonifico nasce identico a uno qualsiasi dei tuoi. Ed è lo stesso rapporto a tirare le somme: sui bonifici il 92 per cento del valore perso resta a carico del cliente, contro il 40 per cento sulle carte.

Perché i truffatori hanno smesso di forzare la porta

La spiegazione è, paradossalmente, un successo della sicurezza: da quando l’autenticazione forte è obbligatoria, nessuna operazione sensibile passa senza una conferma biometrica nell’app, e rubare le credenziali non basta più.

Hanno quindi smesso di aggirare la barriera e hanno cominciato a farla aprire da te. Tutto il lavoro si sposta sulla telefonata, che segue sempre lo stesso copione.

1. La chiamata arriva nel momento giusto: chi parla ha già i tuoi dati, ottenuti con un messaggio esca qualche giorno prima, e cita il tuo nome, la tua banca, a volte un movimento recente.
2. Ti annuncia una frode in corso, un bonifico che sarebbe in partenza verso un conto sconosciuto, senza mai mettere fretta nei primi minuti.
3. Ti chiede di bloccarlo, e presenta la conferma nell’app come il gesto che annulla l’addebito: è il ribaltamento su cui regge tutta la truffa.
4. Tu autorizzi, e in quel momento il bonifico fraudolento diventa, agli occhi della banca, un’operazione firmata dal cliente.

La regola che taglia la telefonata in due secondi è una sola, e non ha eccezioni: nessun servizio antifrode, di nessun istituto, ti chiederà mai di confermare un’operazione per annullarla. Una conferma crea un pagamento, non ne cancella nessuno.

La sequenza che precede il bonifico

Prese una per una sembrano banali. Messe in fila nell’arco di mezz’ora disegnano una firma riconoscibile, ed è quella che gli istituti stanno imparando a intercettare.

Hai confermato tu: cosa dice davvero la legge

La banca dirà che l’operazione era autorizzata, e il confronto sembra chiuso. Non lo è: il D.Lgs 11/2010 mette l’onere della prova dalla parte dell’intermediario, ed è la banca a dover dimostrare che l’operazione è stata autenticata, registrata e correttamente eseguita.

Solo dopo diventa rilevante il tuo comportamento. La perdita resta interamente a tuo carico in caso di dolo o colpa grave, ma l’orientamento consolidato dell’Arbitro Bancario Finanziario è che la colpa grave non si deduce automaticamente dall’aver comunicato un codice: serve una condotta di straordinaria e inescusabile imprudenza, e va provata. Sulle operazioni non autorizzate eseguite prima del blocco la franchigia si ferma comunque a 50 euro.

Riconosciuta l’operazione come non autorizzata, il rimborso deve arrivare entro la fine della giornata operativa successiva. Se la banca oppone un rifiuto, il passo successivo non è l’avvocato: prima un reclamo scritto, a cui sui servizi di pagamento deve rispondere entro 15 giorni lavorativi, poi il ricorso all’Arbitro Bancario Finanziario, entro dodici mesi dal reclamo, con un contributo di 20 euro rimborsato se il ricorso viene accolto anche solo in parte. La decisione non è una sentenza, ma se l’intermediario non vi si adegua entro 30 giorni l’inadempienza viene pubblicata a sue spese su due quotidiani nazionali.

I gesti che tagliano la telefonata prima che arrivi al bonifico

• Riattacca e richiama tu il numero sul retro della carta: è l’unico che non può essere falsificato, perché lo componi tu.
• Tieni il plafond basso per abitudine e rialzalo solo quando hai un pagamento reale da fare.
• Rileggi ogni tanto l’elenco dei beneficiari salvati nella tua area online: uno comparso a tua insaputa è il segnale che lo scenario è già partito.
• Racconta tutto alla banca, senza filtrare nulla: i messaggi ricevuti e il dettaglio della manipolazione pesano nell’analisi, il silenzio gioca contro di te.

• Non confermare mai un’operazione mentre sei al telefono con qualcuno, chiunque dica di essere.
• Non fidarti di un conto intestato a te: è proprio l’argomento che serve a disinnescare il sospetto.
• Non aspettare il giorno dopo per segnalare: una comunicazione entro l’ora consente a volte di tentare il richiamo dei fondi presso la banca destinataria.

Nel 2026 la disciplina applicabile resta quella del D.Lgs 11/2010, e due cantieri la stanno spostando, ma nessuno dei due è ancora in vigore. Le conclusioni dell’avvocato generale depositate il 5 marzo 2026 nella causa C-70/25 spingono verso il rimborso immediato con la verifica delle responsabilità a posteriori, ma riguardano le operazioni non autorizzate, non quelle che hai confermato tu. Sul finto operatore incide invece il pacchetto europeo PSD3 e PSR, che introdurrà il rimborso obbligatorio quando il truffatore si spaccia per la tua banca. Nell’attesa l’unica difesa che funziona sempre resta il plafond basso: un confronto fra i conti correnti è l’occasione per rivedere i limiti lasciati attivi per comodità.